Cómo afecta el score de crédito al leasing de vehículos

¿Qué es el arrendamiento vehicular?

El leasing vehicular es un tipo de arrendamiento financiero en el cual una entidad financiera – banco, concesionaria o empresa especializada – adquiere el vehículo seleccionado por el cliente y se lo “alquila” por un tiempo determinado. Durante el contrato:

1. Uso inmediato: el cliente conduce el auto como si fuera de su propiedad.
2. Propiedad retenida: la financiera mantiene la titularidad hasta el cierre del leasing.
3. Opción al finalizar: devolución, renovación del contrato o compra mediante el pago del valor residual previamente establecido.

Así, el leasing distribuye el riesgo para el prestamista y abre oportunidades para aquellos con limitaciones crediticias.

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Razones por las que el leasing se recomienda para los negativados

Para quienes tienen el crédito negativado, el leasing ofrece beneficios que el financiamiento tradicional no proporciona:

• Evaluación crediticia menos estricta: dado que el vehículo sirve de garantía, la entidad es más flexible con los requisitos de puntaje y antecedentes financieros.
• Pago inicial cero o simbólico: muchas ofertas no requieren un primer desembolso, facilitando el acceso a aquellos sin ahorros.
• Cuotas adaptables: los plazos y montos de las cuotas pueden ser negociados para no superar el 30% del ingreso.
• Opciones al término: compra, renovación o devolución permiten elegir según la situación al concluir el contrato.

Principales ventajas del leasing para personas con mal historial crediticio

1. Aprobación simplificada Al no haber una trasferencia inmediata de propiedad, el riesgo para el arrendador disminuye, aumentando las posibilidades de ser aprobado incluso con historial desfavorable.
2. Cuotas manejables Al ajustar el número de pagos y el valor residual, se puede mantener las cuotas dentro del presupuesto, evitando compromisos financieros excesivos.
3. Exención del IOF A diferencia de préstamos y financiaciones, el leasing no está sujeto al IOF sobre el monto total, generando un ahorro considerable.
4. Servicios integrados Algunas empresas ofrecen revisiones, mantenimiento periódico y seguro en el paquete, haciendo que los costos mensuales sean más predecibles y sin sorpresas ― especialmente en planes de suscripción como el de Kovi, que ya incluye mantenimiento y documentación.

Opciones de leasing para aquellos con historial negativo

Diversas entidades financieras y fintechs ya tienen disponibles opciones de leasing flexibles para quienes tienen un historial de crédito complicado:

• Tony Automóviles: “Compra Programada” en hasta 48 cuotas, sin pago inicial y con un proceso de aprobación simplificado para personas con deudas.
• Kovi, Carflip y Movida: empresas emergentes y agencias de alquiler que permiten leasing o suscripciones sin una investigación minuciosa con SPC/Serasa, incluyendo mantenimiento y seguros en sus planes de largo plazo.
• Santander, Itaú, Banco do Brasil y Porto Seguro: proporcionan opciones de leasing a través de análisis adaptaivo y colaboraciones con concesionarios.

Analiza y compara las condiciones de cada servicio (valor final, paquetes de kilómetros, comisiones administrativas) antes de tomar una decisión.

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Guía para obtener tu leasing

1. Realiza una simulación en línea Usa los simuladores disponibles en los portales de las empresas para calcular cuotas, plazos y valor final.
2. Reúne la documentación requerida Normalmente se piden: Identificación (DNI, RFC), Licencia de conducción vigente, Comprobante de domicilio, Comprobantes de ingresos de los últimos tres meses.
3. Solicita una cotización Llena el formulario digital o dirígete a la sucursal o el concesionario asociado.
4. Negocia términos Ajusta los kilómetros permitidos, plazos y valor final según tus necesidades de uso.
5. Firma y recoge tu vehículo Lee con atención las condiciones sobre mantenimientos, seguro y posibles multas por daños o uso excesivo.

Consejos para incrementar tus posibilidades de aprobación

• Demuestra ingresos constantes: movimientos bancarios continuos reflejan tu capacidad de pago.
• Avoidar consultas crediticias múltiples: varias verificaciones en corto tiempo pueden afectar tu puntaje.
• Piensa en un aval o garante: incrementa la confianza de la entidad financiera en el trato.
• Regulariza pequeños adeudos: saldar deudas menores puede mejorar temporariamente tu perfil.

Puntos de atención y desventajas

1. El vehículo no está a tu nombre Hasta cancelar el monto final, la propiedad sigue siendo de la financiera, impidiendo la reventa inmediata o modificaciones personales.
2. Límite de kilometraje Los contratos generalmente establecen un límite mensual (ej.: 1 000–1 500 km). Superar este límite genera penalizaciones por cada kilómetro adicional.
3. Cargos por daños más allá del desgaste normal Al concluir el arrendamiento, pueden aplicarse tarifas por raspaduras, abolladuras o desgaste excesivo.

Conclusión

Para quienes tienen historial crediticio negativo, el leasing vehicular surge como una solución efectiva para recuperar la movilidad: elimina la necesidad de un pago inicial elevado, flexibiliza el análisis crediticio y ofrece cuotas adaptadas a tus posibilidades. Con la opción de compra al final o renovación del contrato, conservas el poder de decisión sin comprometer tu presupuesto. Compara ofertas, organiza la documentación y negocia las mejores condiciones ― pronto, estarás nuevamente al volante con la tranquilidad que mereces.